房贷还款延期 征信纾困支持等暖心政策出台

最近一段时间，不少人反映，新冠肺炎疫情的持续对个人收入产生影响，出现了房贷还款困难的问题。对此，多家银行针对不同涉疫地区出台了还款延期、征信纾困支持等暖心政策。这些政策能否缓解购房者还贷压力，会对银行零售业务资产质量产生影响吗?政策执行中，该如何避免出现恶意投诉案例?

受新冠肺炎疫情影响居家隔离的借款人房贷能否延期还款成为热议话题，近日，已有多家国有大行、股份制银行、地方性银行纷纷回应将针对不同地区的涉疫情况酌情给予还款宽限期支持。

可减少房贷违约风险

近日，一则“因疫情推迟还房贷有必要提上议事日程”的话题登上微博热搜，在疫情防控形势严峻、多地采取封控措施的情况下，居家隔离成为常态，能否推迟还房贷成为市民关注的话题。

据了解，当前已有包括中国银行、交通银行、兴业银行、中信银行、浙商银行、上海农商行、张家港农商行、江阴农商行在内的多家银行均针对不同涉疫地区出台了还款延期、征信纾困支持等暖心政策。

如中国银行客服人员表示，目前该行针对吉林省出台了相关政策，在疫情期间感染新冠肺炎住院治疗的人员或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员、受疫情影响暂时失去收入的人员可申请延期还款，期限放宽至10天。

农业银行客服人员介绍，以上海为例，若疫情期间因为网点停止营业、客户居住地封闭等原因无法完成个人贷款或者提前还款的客户，可以反馈至相关部门核实，具体能否延期还要看当地审核的情况，客户需要保留小区封闭的通知、隔离证明等必要的证明材料。

交通银行客服人员提到，“目前我行针对吉林省部分客户房贷还款有一定的宽限期，但只限于符合条件的客户，购房者若属于党政机关或事业单位，例如一些商业银行、政策性银行、证券、保险、信托、租赁等行业不予认定延期还款标准”。

股份制银行中，兴业银行上海分行对于因感染新冠肺炎住院治疗人员或隔离人员、参加疫情防控的工作人员以及疫情之下现金流受到影响的客户，给予最长3个月的还款宽限期，为房贷客户提供手机银行在线办理“随薪供”还款，最长可3年不归还贷款本金，纾解还款压力。

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，针对受疫情影响的个人贷款客户，银行给予延期还款等服务支持，客观上有助于降低购房者的还贷压力，也能够借此减少房贷违约或断供潮的现象。

除了酌情给予还款宽限期外，还有多家银行在征信保护方面也推出了相关措施。近日，在张家港农商行召开的2021年年度报告说明会上，该行行长吴开表示，针对疫情期间的金融服务，监管部门出台了相应的政策，张家港农商行针对上述政策均出台了相应延期还款及征信保护的服务举措。

银行可实行差异化标准

因疫情导致无法按时还房贷，放宽还款期限是银行服务民生的一项利好举措，但调查发现，近年来通过“一手交钱、一手办事”的“维权团队”正在呈现递增态势，打着正规维权的幌子，通过“网络投诉、电话投诉、信访”等方式向金融机构施压，达到“恶意投诉”的目的。

一位地方性城商行相关部门负责人介绍，目前行内对于疫情期间推出延期还款政策的态度比较审慎，此前也出现过一些恶意投诉的案例，部分不在特定人群范围之内的人员打着疫情的旗号向监管投诉，给银行的声誉造成了很大损失。

另一位银行人士表示，“目前对于特定人群的认定确实存在缺失，有模糊不清的情况，有一些客户认为自己生活困难就符合认定条件，但实际上并不符合相关标准，银行也怕造成一些误解，银行的解决方案就是认为存在特殊情况的人群可以向银行进行申请，银行再酌情进行审核”。

在诸葛找房数据研究中心分析师梁楠看来，当前全国并没有统一的政策出台，制度化的形式也没有确定，这在一定程度上导致了各银行处理态度不明、执行力度不一等。同时，若后期有相关政策出台，但由于政策具有一定的滞后性，从出台到落地时间较长，这期间部分经济较紧张的人群或已构成还款逾期。因此，相关倾斜政策出台具有一定的必要性，后续或有相关政策出台保障困难此类群体渡过难关。

梁楠建议，银行应实行差异化标准，充分考虑贷款人的实际情况、资金的还款节奏，进行适度的风险管理等。

对零售业务资产质量冲击可控

早在2020年，银行业就开始对受疫情影响比较严重的个人客户进行灵活还款安排。监管部门也要求银行在信贷政策上对受疫情影响的群众给予倾斜，比如，灵活调整住房按揭、信用卡个人还款安排。

2020年发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》要求，完善受疫情影响的社会民生领域的金融服务;对于特定人群，要在信贷政策上予以适当倾斜并给予征信保障。

一系列政策有效舒缓了受疫情影响严重人群的还款压力，但客观上也曾一度抬升银行业个人贷款不良率。

光大证券研究所银行业首席分析师王一峰表示，在上一轮支持性政策的实施过程中，银行的零售业务有一些风险抬头，尤其是短期消费贷款。相关业务的资产质量在2020年4月、5月期间受影响最大，但2020年7月开始逐步恢复，冲击的持续时间不到一个季度。

王一峰认为，当时对于银行个人业务资产质量的影响范围是全国性的，而当前的影响主要集中在受疫情冲击严重的地区。本轮影响的持续时间取决于疫情发展和防控情况，但银行零售业务资产质量大面积下滑的可能性不大。

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