“黑天鹅”频频来袭 怎样撑起你的资产“保护伞”？ 保险其实是一种“消费”

“时代的一粒沙，落在普通人身上，就是一座山。”

一场突如其来的疫情，再次引发了许多人对于健康和风险的高度焦虑。

在这个人人都可能处于“亚健康”的快节奏时代，不少小伙伴可能都或多或少地知道可以通过保险转嫁财务风险，也可能曾多次考虑过为自己和家人配置保险保障。不过，面对市场上层出不穷的保险产品以及略显晦涩的术语和条款，我们又该如何正确跨出科学配置的第一步呢?当人生的“黑天鹅”事件突然降临，你是否能为自己和家人撑起一把足够坚实的“保护伞”呢?

你知道吗?

保险其实是一种“消费”

在进行保险配置前，我们首先要接受一个事实：购买保险的目的是并不是为了投资增值，也不宜将其与银行存款、国债、基金等产品进行片面比较。因为与普通的投资性金融产品不同，保险是一种以保费购买风险转嫁契约的行为，更偏向于风险管理类工具。

古语有云：“大医治未病”。换成现代的语言和理解就是：采取预防手段，通过饮食起居、运动疗法等多种措施进行健康管理，增强人体抗病能力，让人体少生病、不生病，纵使得病也能尽快痊愈，痊愈后少复发。同理，保险配置的作用也体现在“防患于未然”。

因为面对无法未知的风险，大多数普通人通常只有两种选择：一种选择是用自己的资源来应对，比如存款、房产、车产、亲朋好友的援助;另外一种选择则是购买保险后保险公司给予的对应赔付。比如，购买保额为50万元的重疾险后，如不幸罹患保险合同所保障的疾病，就能凭借保险公司的对应赔付有效减轻治疗压力;如果为家庭主要经济来源够买了高保额的定期寿险，假设被保险人在保险期内不幸身故，保险公司的赔付仍可以代替“顶梁柱”延续部分对家人的爱和责任……

更确切地说，保险的真谛就在于累计千千万万人的财力，结成一个抵御化解风险的大集体。在这个大集体中，每个人都是付出者，但同时也是受益者。只有通过每个个体的保费付出，在遭遇事故时，每个个体才都能得到及时的救助。如果从这个角度来看，保险其实是一种“消费”，是需要付出一定成本的。即便是返还型保险，在考虑通胀、保费复利增值等多种因素下，也同样需要付出一定的经济成本换取对应的保障权利，并不存在“不花钱就能获得免费保障”的“美事”。另一方面，用保费换取的保障权益虽然并非看得见摸得着的实物，但对应的保险保单始终是一份在有效期内提供保障的合法契约，因此也并不存在“不出事保险就白买或者钱就白花”这一说。

如何配置?

记得优先转嫁核心风险

在明确保险的金融特性后，在通过保险转嫁人生中潜在重大风险的过程中给，大家还需要明确的另一大关键就在于厘清个人和家庭的主要风险点及对应需求，从大方向上弄清什么样的风险漏洞是个人或家庭最不能承受的，是最需要通过保险进行对应“补漏”的。

举例而言，担心患病时医疗费负担太重而难以承受的人，可以考虑购买健康保险;担心主要经济来源可能遭遇重大意外而影响家庭正常生活的，可以酌情配置意外伤害险和人寿保险;希望为儿女准备教育金、婚嫁金的父母，可投保少儿保险或教育金保险……当然，在现实生活中，人生的风险并不单一，我们通常需要将不同类别的保险产品组合在一起，才能较为充分地化解那些性质复杂的风险。

在一般情况下，消费者可以按照自身的需求、预算以及风险的轻重缓急逐步完善保险规划，按照“风险越大，越先转嫁给保险公司;风险较小，可适度自留”的原则筑起有效的“避险防线”。比如，鉴于家庭责任压力，作为主要经济来源的家庭成员一般应优先完善寿险加重疾险保障;未成年人无需承担家庭责任，首要考虑应对的风险多为意外和重疾保障;而老年人同样较为容易遭遇车祸、摔伤等意外伤害，且看病住院的机率也大幅高于年轻群体，如果从费率以及可投保范围等角度综合考虑，一般可进行意外险加报销型医疗险的保障组合规划。可以说，通过制定科学健康的保险配置方案实现个人和家庭的“生有所备”、“病有所医”、“死有所留”、“残有所靠”。

需要特别指出的是，目前许多消费者最关心的健康险保费一般“随年龄增长”，投保越晚，就意味着为同样的保障支出更高的保费。另一方面，部分保险产品还设有投保年龄限制，比如55岁或60岁以上就很可能无法投保自己心仪的重疾险产品。而即使年龄尚在投保范围内，但身体状态已经随年龄上升逐步呈现亚健康、甚至出现了某些慢性疾病，那么此时再申请投保可能就会面临保险公司加费，或是对某些身体器官方面的保障责任做除外处理的情况，最可惜的甚至可能会被拒保。因此，在条件允许的情况下，保障规划这件事一定是“宜早不宜迟”的。

如果用一些贴切的比喻来形容——保险就像飞机上的降落伞、轮船上的救生圈、阴天准备的一把伞，不一定要用，但需要适度准备。

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