健保双全？盘点医疗福利

中国的大病医疗固然是还不够完善的，但一项制度的调整与改革，肯定是需要一定时间的，没有哪个国家的制度可以一步到位。

上周，菜保和大家聊了我国现行的大病保险制度。

大病保险制度的出发点是好的，可以在一定程度上起到防止因病返贫的作用。

但现在大病保险制度在很多城市都还是新鲜事物，尚且处于探索发展阶段。

且不同地方政府的财力状况不同，因此目前很多城市的大病保险制度都是还不够完善的。

其中比较突出的一个问题就是，没有对不同收入水平的人群进行差异化补偿方案，导致大病保险对贫困人群的倾斜力度依然不够。

现在的大病保险制度起付线门槛是比较高的，这也是大病保险最引人吐槽的地方之一。

对于一般的普通家庭来说，或许咬咬牙还是可以承受大病保险起付线以下的医疗费用的。

但对于最最需要大病保险的特别贫困的人群来说，在某些特定情况下，可能会陷入已经承担了超出个人经济能力的医疗费，却仍无法得到大病保险补偿的困境。

可要是把起付线统一给往下一降，理赔率肯定就会飙升，而地方政府在这块上的经济预算是有限的。

所以，菜保私认为更好的改善方向，应该是针对不同收入层次的人群，有不同的具体方案。

这样就能在经济预算的情况下，尽最大可能地帮助到最需要帮助的人群，把钱花在刀刃上，这也更贴合大病保险制度出台的初心。

而经过查询相关资料，菜保发现新加坡、日本和墨西哥这3个国家在大病保险上的做法是比较值得我们参照的。

今天菜保就和大家简单分享一下这3个国家是怎么做的。

1

先说新加坡。

新加坡政府在1990年就推出了健保双全计划，专门用来解决居民在大病以及长期慢性病上的医药费用。

由于存在覆盖人群有限，保障不全等缺陷，2015年，新加坡政府将健保双全计划改革为了终身健保计划。

终身健保计划和我们现在的大病保险制度一样，也是政府主导，商业保险公司承办，居民个人自愿投保，且没有投保年龄和健康状况的限制。

中国的大病保险制度设有起付线、报销比例和封顶线，新加坡的终身健保计划也有受保人需要自行支付的部分：自付额、共同承担的保险额、超出索赔顶限的医疗费用。

但中国的大病保险制度现在是采用一刀切的做法，不管你是年薪百万的，还是年薪一万的，在报销上都一视同仁。

而新加坡的终身健保计划，则对不同人群给出了不同的报销方案。

新加坡公立医院的病房分为A级、B1级、B2+级、B2级、C级5个等级。

A级病房环境是最好的，一个病房只有1-2个床位，装有空调，当然啦，床位费也会比较贵。一般来说，选择A级病房的都是经济条件比较好的。

C级病房的环境是最简陋的，一个病房有10个床位，没有空调，床位费也比较便宜。一般来说，选择C级病房的都是收入偏低的人群。

终身健保计划按照病房等级的不同，从而提供不同程度的医疗津贴，病房等级越高，索赔比例就越低。

A 级病房不享有任何津贴，B1 级、B2 级和 C 级病房分别享有 20%、50%—65%和 65%—80%的医疗津贴。

也就是说，终身健保计划其实主要保的是 B2级、C 级病房以及在公立医院享受津贴门诊的医疗费用。

这对于经济条件相对比较好的人群来说，或许有些不公平。

因此，新加坡政府在终身健保计划的基础上，推出了私人综合健保计划，让B2+级以上的病房也能得到大病保障。

当然咯，保费也会相对贵一点，私人综合健保计划的保费是终身健保计划和额外受保项目的保费之和。

2

再来看看日本。

1973年，日本政府就设立了高额疗养费制度对大额医疗费用进行保障，当医疗自付费用达到预定额度时，可以享受全额补偿。

这和中国的大病保险模式有所不同，我们的是对超过起付线的部分按比例进行报销。

和新加坡一样，日本的高额疗养费制度也是对不同人群进行差异化补偿的。

日本主要以年龄和收入为维度，将参保者分成未满70岁人群和70岁以上人群，两部分人群再按收入水平分为 5 个层次。

根据收入水平的不同，设定相应的自付封顶额。

为了更好地使自付封顶额和收入水平相对应，2017年，厚生省劳动局对高额疗养费制度进行了调整。

将70 岁以上的“仍在工作者”的收入等级由 1 个细分为 3 个，调整最高上限额，且对70 岁以上的“一般收入者”增加了年上限额政策和多回合算政策。

以免老人月医疗费用没有达到负担上限，但综合下来年医疗费用负担其实已经很重了，却不能得到高额疗养费制度补偿。

3

最后再来看一下墨西哥。

在已有社会保险委员会覆盖私立部门的正式雇员及家庭，国家公务员社会保障局和福利局覆盖公共部门雇员及家庭，国家石油公司单独覆盖其职工医疗保障体的基础上，2004年，墨西哥建立大众医疗保险制度，为没有享受基本医疗保险制度的人群提供保障。

保障内容有两部分，一是高频率、低成本的基本卫生服务包，包括初级流动性保健、二级门诊及住院服务;二是高成本、低概率的大病三级专科医疗服务。

为了提高大众医疗保险质量，墨西哥政府出台了三项计划：

A.基础设施投资计划：大众医疗保险参保率越高，州政府能得到的财政支持越多，以此刺激各州医疗服务的提高。

B.医疗设备投资计划：强化医疗设备的保养程序，通过循证评价引进新型医疗技术。

C.人力资源投资计划：提高医护人员的专业素质，改善城市医疗劳动过剩而农村严重不足的不平衡状况。

这3大投资计划，在一定程度上缩小了墨西哥不同医疗保障制度的水平差距。

4

菜保今天之所以挑出3个国家的情况和大家分享，是有原因的。

挑选新加坡和日本来说，是因为这两个国家的大病保险制度，在针对不同收入人群进行差异化补偿上做得比较到位。

总的设计方向是向低收入人群倾斜，尽可能让最最需要帮助的人群成为最大受益者。

在人群上没有进行差异化补偿，正是我们现在的大病保险制度的一大不足。

至于墨西哥，该国的医疗保障体系发展阶段和我国有一定的相似性。

都是先覆盖正式的就业人群，再扩展到非正式的就业人群，切不同人群对应不同的医疗保障体系。

目前，城乡医疗保障水平差距大，依然是我们在医疗保障上的一大社会痛点。

而墨西哥在缩小不同医疗保险制度的保障水平差距上已经取得了一定成效，值得我们适当借鉴。

我们的大病医疗固然是还不够完善的，但一项制度的调整与改革，肯定是需要一定时间的，没有哪个国家的制度可以一步到位。

但还是那句话，如果你的城市已经有大病保险制度，菜保建议你尽量先加入，花不了几个钱，就能多一份保障。

最后，如果你觉得现在的大病保险还不够完善，不足以满足自己的需求，想要自己做足保障，可以添加菜保微信聊一聊~

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